クレカでブラックリスト入り！それでもカードローンは使えるのか！？

クレカのリボ払いを使い過ぎて返済不能に・・きっとブラックリストに載ってしまったはずなのですが、それでも消費者金融会社のカードローンなら利用可能なのかなぁ？

こんな疑問を持っている方、きっと少なくないはずなのですよね。クレジットカード会社と消費者金融会社は違う会社なので、クレカがNGでも消費者金融会社のカードローンは大丈夫と思っているのでしょう。

今回はブラックリストの定義と、クレジットカードと消費者金融会社のカードローンの関係を詳しく解説していきましょう。

そもそもブラックリストは存在しない！異動フラグがつくだけ

CIC・JICC・KCSの3つの個人信用情報機関が存在している

現在日本には、3つの個人信用情報機関が存在します。そして、クレジットカードや消費者金融会社のカードローン、住宅ローンなど全ての借入時に、その情報を参考にして審査を行っているのです。

この2つの機関に加えて、全国銀行個人信用情報センター（KSC）を合わせた3つの機関が、現在の個人信用情報機関となっているのです。

「FINE（ファイン）＆ CRIN（クリン）」で情報共有されている

全国銀行個人信用情報センター（KSC）では、主に銀行の住宅ローン関係の個人情報を保有しているので、クレジットカードや消費者金融会社のカードローン審査にはほとんど利用されません。

やはり一番利用されるのはCICでしょう。ですが、CICとJICCの2機関は「FINE（ファイン）」と呼ばれるネットワークで情報交流を行っています。さらに全ての3機関では「CRIN（クリン）」と呼ばれるネットワークで情報交流が行えます。

つまり、CIC・JICC・KCSの3機関のどこかに登録されれば、情報は共有されるのでまるわかりなのです。

個人信用情報機関「CIC・JICC」の返済状況欄に『異動』と記載

さて話を元に戻して、ブラックリストがこの世に存在しない件ですが、実はこれらの個人信用情報機関の返済状況欄に、『異動』と記載されることが、俗にいう「ブラックリストに載る！」と、言うことなのです。

• 個人信用情報機関の返済状況欄に異動と記される
• 異動となった発生日が記載される
• 異動発生後の経過状況も記載される
• この事態がブラックリストと呼ばれることとなる

このような情報が信用情報機関の個人情報に記載されることを、「ブラックリストに載る」と、呼ばれているのです。

そもそもどんなことをすればブラックリストに載ることになるの！？

ブラックリストについて、つかみの部分はお判りいただけたと思いますが、「どんなことをすると、ブラックリストに載るの！？」と、疑問に思っている方も多いでしょう。

基本的に返済が滞るとNG！短いと2ヵ月延滞でブラックリスト入り

• 1：返済日より61日以上または3ヵ月以上の支払遅延（延滞）行為
• 2：返済ができなくなり保証契約における保証履行が行われたもの
• 3：裁判所が破産を宣告したもの（破産手続開始の決定がされたもの）

ブラックリスト（異動）は、基本的に返済が滞ると対象になります。原則は上記のように定められていて、特に注意したいのが「1：」ですね。

「返済日より・・」と言うのは、例えば約定日（口座引き落としの日）が毎月27日だった場合、この次の28日よりカウントされます。なので、4月27日に正常に返済した後の5月27日、さらに6月27日の返済ができなかった場合「返済日より61日以上」となるために、対象となってしまします。

ただ、この61日の期日を異動対象とする会社は少ないですね。

3ヵ月以上の遅延は会社によって対応が異なる！？最長6ヵ月の場合も

次に3ヶ月以上の遅延行為についてですが、これも会社によって対応が異なります。

• 3ヵ月連続で返済がなかった場合、確実に対象となる
• 様子を見て3ヶ月以上の猶予を与えるケースもある
• 利息分だけでも支払っていれば6ヵ月待つケースもある

先ずは、何の連絡もなく督促状も無視している場合だと、3ヵ月連続無返済で確実に対象となるでしょう。そうでなく、会社に連絡をして返済相談を行っているケースだと3ヵ月以上の猶予がもらえるようです。

ですが、6ヵ月以上契約通りの返済が困難な場合は、基本的に次の「保証契約による保証履行」が行われるので、ブラックリスト（異動）対象となってしまいますよ。

3：裁判所が破産を宣告したもの・・は、自己破産した人

問答無用でブラックリストに載ってしまうのは、「3：裁判所が破産を宣告したもの」で、簡単に言えば自己破産の手続きを行い裁判所に認められた人のことです。

自己破産は簡単なに誰でもできるものではありませんし、自己破産すれば時価20万円以上の物を持つことは許されません。仮に、20万円以上の物があった場合は債権の一部に充てられるために、没収されますよ。

誰も見ていない！？約款に記載されている債権回収会社

クレジットカードでも消費者金融会社のカードローンでも、支払いが滞ったら多くの場合で、債権回収会社に委託を行う旨が記載されているのをご存じですか？

例えばセゾンカード（クレディセゾン）を利用していて、ショッピング・キャッシングの返済が滞った場合は、セゾンカードがジェーピーエヌ（JPN）債権回収会社に委託をして、債権の回収を行うようになっているのです。

債権回収会社が代理弁済すればブラックリスト（異動）確定！

基本的に返済の督促を行うのは契約したクレジットカード会社や消費者金融会社自体でなく、これらの会社が委託する債権回収会社が行う仕組みになっています。

• 連続した未返済が続いている
• カード会社などが債権回収会社に委託
• 委託された債権回収会社が返済を督促する
• 返済不能と判断されると債権が譲渡される
• 債権回収会社が代理弁済を行う
• 債権回収会社に訴訟を起こされる

返済を長期に延滞（未返済）すると、ざっくりですがこのような流れになります。先のセゾンカードを例にすれば、セゾンカードの利用代金を返済しないとジェーピーエヌ債権回収会社に、貸しているお金の回収を依頼します。

すると、ジェーピーエヌ債権回収会社は返済を促すように督促状などを発送します。これも無視して未払いを継続すると、「返済の意思なし」と判断されてセゾンカードが債権をジェーピーエヌ債権回収会社に譲渡します。

この時点でセゾンカードは、ジェーピーエヌ債権回収会社から債権（未払い金）を受けとり、あなたとの契約はなかったこととなるのです。

今度はジェーピーエヌ債権回収会社が、あなたとの契約会社となります。多くのケースではこの時点で代理弁済（代わりに債務を支払うこと）を行っているので、訴訟となり裁判所から出頭命令が届くことになるのです。

当然ですが、個人信用情報機関では既に異動扱いとなり、ブラックリストに載ってしまっているのですよ。

大げさな話ではない！返済を甘く考えていると裁判所から呼出されれる

先の話を見て「大げさな・・いきなり裁判所からって、ナイナイ！」と、思っていると本当に痛い目にあいますよ！

ブラックリスト（異動）に載ると言うことは、それだけ悪いこと！？

悪い！と言ってしまえばそれまでですが・・カード会社や消費者金融会社との最初の契約を破っているので、そこだけ切り取れば「悪いこと」になってしまいますね。

でもどうしても仕方のない状況なの！？そんな時は必ず会社に相談

「でもね、そうは言っても親いないし、病気になって会社も休んで給料がほとんどでないし・・仕方ないんだよぉ～」とか、本当にどうしようもない状況で返済が滞ってしまう方もいるでしょう。

そんな方は下手に悩まずに、該当のクレジットカード会社や消費者金融会社に連絡して相談してください。利息だけ入金すればいいようにしてくれたり、現状に合った解決方法を相談にのってくれるので、必ず連絡だけはしてくださいね！

クレジットカードでブラックになったら、どこも借り入れできないよ！

さてさて、タイトルにもある、「クレジットカードでブラックになっても、消費者金融会社のカードローンなら利用できるかな？」の疑問ですが・・答えは、できません！

必ずCICに照会されるので、異動が消えない限り100％ムリです！

CICに限らずJICCにも照会されると思いますが、ブラックリスト（異動）になっていれば両方に情報は挙がっているので、融資は100％ムリですね！

• 申し込み時にCIC・JICCに必ず照会される
• 異動は両方に掲載されている
• その時点で100％融資は断られる

完済から5年～10年は異動は消えない！その間どこからも融資はムリ

ブラックリスト（異動）に載っても返済はしないとダメですよ！なにやら「ブラックリストに載ったら返済はしなくても済む」的な、超適当なサイトも存在していますが違いますからね！

しかも、異動の内容によって記載されている期間が異なりますが、5年から10年は個人情報に登録されたままです。なので、その間どんなところでも融資はしてくれませんよ。

この期間はあくまでも、クレジットカード会社や消費者金融会社が債務整理後に再融資してくれる目安の期間です。CICでは自己破産でも裁判所の決定から登録期間5年となっていますが、実際に融資が認められるには約10年と言われています。

これまでの体験談を伺うと個人差もあるようなので、一様にまとめることは難しいですが・・

ブラックリスト（異動）に載らない方法！2ヵ月連続の未返済を無くす

記事内でブラックリスト（異動）に載る理由を解説しましたが、逆に言えば2ヵ月間返済を滞らないことで、ブラックリスト（異動）への記載は逃れることができます。

ですが、2ヵ月間未払いして次月3ヶ月分の返済をして、また2ヵ月未払い・・て言う方法はダメですからね。

あと、ブラックリスト（異動）に載るとしても、未返済の会社への連絡および相談は決して忘れないようにしてください。

兎にも角にも、ブラックリスト（異動）に載ると言うことは、「社会的信頼を失うことと同意」ですから決して良いことではありません！そうならない返済の工夫を、日頃から考えておきましょうね。